近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》，此舉是對我國信用卡業(yè)務(wù)的一次全面規(guī)范，將推動信用卡業(yè)務(wù)邁入專業(yè)化、差異化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展新階段。

　　信用卡既是支付工具，也是結(jié)算手段，還具有小額消費信貸的功能，集安全、方便、快捷于一體，在滿足金融消費者需求、促進(jìn)消費、擴大內(nèi)需等方面發(fā)揮了積極作用。盡管當(dāng)前支付工具和借貸產(chǎn)品豐富多樣，但信用卡在社會經(jīng)濟生活中仍占據(jù)重要地位。

　　不過，在發(fā)展過程中，信用卡業(yè)務(wù)還存在一些不足和問題，主要表現(xiàn)在：發(fā)展模式較為初級，以規(guī)模和速度為主要目標(biāo)，存在發(fā)卡過多、授信過度等現(xiàn)象；日常經(jīng)營管理粗放，息費不夠透明，分期業(yè)務(wù)過度營銷，侵害消費者合法權(quán)益；部分銀行過度依賴外部合作機構(gòu)發(fā)卡、催收，滋生風(fēng)險隱患；等等。因此，加強規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，不僅十分必要，而且具有緊迫性。

　　《通知》從規(guī)范息費收取、治理過度授信、轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、加強消費者權(quán)益保護(hù)、嚴(yán)格外部合作管理等5個重點方面，提出具體明確的要求。特別是提出32處“不得”、1處“嚴(yán)禁”，如不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)，長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%等，具有較強的針對性和可操作性。

　　對商業(yè)銀行來說，要轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，進(jìn)一步向?qū)I(yè)化、差異化、精細(xì)化的高質(zhì)量方向發(fā)展。比如，用好透支利率區(qū)間管理政策，對不同區(qū)域、群體和客戶進(jìn)行差異化定價，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引和留住持卡人；合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過度授信；進(jìn)一步加強隊伍管理和營銷管理，規(guī)范息費收取，規(guī)范分期業(yè)務(wù)，完整準(zhǔn)確披露息費標(biāo)準(zhǔn)和收取方式；加強外部合作機構(gòu)的準(zhǔn)入和管理，保護(hù)數(shù)據(jù)安全，規(guī)范催收行為，維護(hù)好持卡人合法權(quán)益。

　　對持卡人來說，要理性使用信用卡，不過度透支，不違規(guī)套現(xiàn)。特別是年輕持卡人應(yīng)量入為出，合理消費，盡量少用“余額代償”等方式拆東墻補西墻，切勿通過辦理多張信用卡來“以卡養(yǎng)卡”。對信用卡透支一定要及時償還，避免對個人信用記錄造成負(fù)面影響。

　　對監(jiān)管部門來說，要以《通知》公布為契機，不斷加強和改進(jìn)監(jiān)管，加大信用卡業(yè)務(wù)檢查和處罰力度，引導(dǎo)信用卡市場保持健康發(fā)展態(tài)勢，避免重蹈部分國家或地區(qū)信用卡危機的覆轍。對某些類信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)按照一致性監(jiān)管原則，進(jìn)一步明確監(jiān)管要求。

　　（作者系招聯(lián)金融首席研究員 董希淼）